Blogg

Första miljonen är inte långt borta

Jag såg att mitt senaste inlägg skrev i slutet av 2019 efter en, på många sätt, svår tid. Det fyller mig faktiskt med glädje att man kan läsa in en hel del framtidstro mellan raderna, och oftast är det ju så är när man är på botten kan det bara gå uppåt.

Även om separationer och förändringar kan vara svåra och mörka, kan livet förändras på sätt som man inte trodde var möjliga. Jag bestämde mig för att aldrig ge upp och tappa hoppet. Jag trivdes inte på min arbetsplats så jag sökte mig någon annanstans. Jag gav kärleken en ny chans och har funnit min nya livskamrat som jag sedan några månader bor tillsammans med. Så här ljus har framtiden inte sett ut på många år.

Det är snart sju år sedan jag fick upp ögonen för aktiesparande och ränta-på-ränta-effekten, och drömmen om att en dag kunna gå ner i arbetstid och kunna leva på avkastningar. Sommaren 2014 hade jag precis flyttat hemifrån och levde på CSN, hade ungefär 9000 kr varje månad att leva på och med en hyra på 4000 kr blev det små marginaler att stoppa undan. Men jag gjorde upp en budget, lagade nästan all mat från grunden, skaffade extrajobb och lyckades ändå lägga undan några futtiga slantar som byggde grunden till min aktieportfölj.

Min ekonomiska situation ser helt annorlunda ut idag. Sedan jag tog examen som civilingenjör 2018 har jag ökat min månadsinkomst med nästan 50 %. Hyran är högre idag (jag bor fortfarande i hyresrätt) men min lön ger mig ändå nästan 20 000 kr kvar efter skatt och hyra. Visst har jag tillåtit mig själv att ha lite högre utgifter, men de fasta kostnaderna har jag ändå lyckats hålla nere. Ingen bil, inga barn, inga lån (förutom CSN) ger gott om pengar att investera.

Många med liknande bloggar, och som läser min blogg, är otroliga föredömen i att de på egen hand bygger upp sin ekonomiska frihet. De sitter på förmögenheter som de flesta inte tror att man kan spara ihop om man inte är född med silversked i mun och får ärva sina föräldrars företag. Även om jag har all respekt för det hårda arbete som krävs för att driva ett stort företag även med pengar på fickan från början, ligger det något alldeles speciellt i att gå från löneslavande Svensson till ekonomiskt fri genom att strävsamt och tålmodigt avstå från sådant de flesta lägger pengar på utan att ens tänka på det, och investera pengarna i aktier och fonder utan att tröttna i många, många år.

Jag hoppas ändå att mina läsare kan unna mig lyxen att ha relativt välbeställda föräldrar, som valde att ge mig och mina syskon ett ”förskott på arvet” för några månader sedan, med den uttryckliga och skriftliga förhoppningen att pengarna i första hand skulle gå till en bostad i framtiden. Mitt samvete tillät mig ändå att lägga ungefär hälften i aktieportföljen – om man inte har tänkt köpa bostadsrätt inom ett par år kan man lika gärna spara i aktier så länge det finns en bra buffert i räntepapper och på sparkonto. Så nu uppgår min totala förmögenhet till 910 000 kr och miljonen känns inte längre särskilt långt bort!

En halv miljon sparat!

Lusten att hedra denna något avsomnade blogg med en inlägg har äntligen infunnit sig. Det har varit svårt att finna motivation till att skriva om hur jag jobbar med att leva ett lyckligt liv, när det senaste året förmodligen har varit det tuffaste i livet hittills.

Att gå skilda vägar med min sambo efter att ha levt tillsammans sedan tonåren har varit det värsta, men det sägs ju att tiden läker alla sår och det går sakta men säkert åt rätt håll. Men det är kanske inte så konstigt att jag har behövt lägga allt fokus på att hålla mig själv flytande ett tag. Jag känner ändå stort hopp för framtiden och känner att jag har mycket som får mig att vilja gå upp på morgonen varje dag och njuta av det fantastiska liv jag trots allt har turen att få leva.

Det har varit svårt att spara lika mycket pengar som jag är van vid. Jag betalar ju hela hyran själv numera och det kostar en del pengar att inreda en lägenhet på nytt. Som tur var har jag en minimalistisk inredningssmak och känner inte att jag behöver äga så många prylar, så det kunde varit värre.

Häromdagen loggade jag in på Avanza för första gången på ett par månader och fick en väldigt trevlig överraskning. För första gången i min sparkarriär är min aktieportföljd värd över en halv miljon kronor. Det har gått lite långsammare uppåt på sistone, men det känns ändå väldigt kul och det är en skön känsla av ökad rikedom och frihet!

Jag har arbetat på mitt första heltidsjobb i snart ett och ett halvt år sedan jag tog min civilingenjörsexamen hösten 2018. Tyvärr har jag inte trivts så bra där den senaste tiden och under hösten tog jag beslutet att söka mig någon annanstans. Jag är lyckligt lottad som jobbar i en bransch där det finns stor efterfrågan på min kompetens och det var inte så svårt att hitta ett nytt jobb, även om det var lite slitsamt att söka jobb vid sidan av ett heltidsarbete. Häromveckan fick jag ett erbjudande som jag med stor glädje tackade ja till, och så fort kontraktet var påskrivet gick jag in till min chef och sa upp mig.

Det återstår två veckor av min nuvarande anställning och sedan passar jag på att vara ledig en hel månad över jul och nyår innan jag börjar jobba på nytt. Jag ser otroligt mycket fram emot ledigheten och mitt nya arbete, som innebär betydligt kortare pendlingstid och att jag inte kommer att behöva äga någon bil den närmsta framtiden heller. Dessutom får jag högre lön och ännu större marginaler i ekonomin.

Jag vill rikta ett tack till bloggkollegan Slimis som skrev ett mejl och undrade hur det var med mig. Du är en klippa!

Fyllde på i amerikanska aktier

Jag hade likvider att bränna på min kapitalförsäkring, så jag roade mig med att fylla på innehaven i 3M och Emerson Electric med ungefär 9 000 kr vardera. Enligt mitt Excel-dokument ökade den beräknade genomsnittliga månadsinkomsten från portföljen från 784 till 845 kronor.

Visserligen verkar en hel del av skuttet uppåt bero på en ständigt sjunkande kronkurs, och huruvida det är bra eller dåligt kan nog diskuteras. Men det är bra för den som äger utländska aktier och räknar utdelningarna i svenska kronor i alla fall.

14 procents frihet

Jag gick in på Avanza och kollade hur mycket pengar som ligger där. Det är betydligt mer än när jag började jobba för ett halvår sedan. 420 000 kr har jag lyckats skrapa ihop.

Tidigare har jag skrivit om att det är svårt att ha något konkret mål med sparandet eller någon detaljerad plan för framtiden när man är i 25-årsåldern. Men jag tänker mig att kunna plocka ut 4 % av kapitalets värde varje år och följa den klassiska Safe Withdrawal Rate-regeln. Enligt denna tumregel är 4 % ett försiktigt mått på vad man historiskt sett har kunnat nalla av aktiekapitalet utan att pengarna någonsin tar slut, förutsatt att kapitalet är investerat i en bred indexnära portfölj.

Om jag inte hade behövt jobba hade jag varken behövt ha en bil eller bo väldigt centralt. Jag hade dessutom haft mycket tid över att laga mat från grunden, så jag tror att jag utan problem skulle kunna leva på 10 000 kr i månaden. Med en Safe Withdrawal Rate på 4 % hade detta krävt ett sparkapital på tre miljoner kronor. Det innebär att jag idag har samlat ihop 14 % av den mängd pengar som jag i teorin hade kunnat leva för all framtid på. Det är långt kvar men det är bättre än inget.

Första riktiga heltidslönen

Idag rasslade det in en ovanligt stor summa pengar på mitt bankkonto! Jag som aldrig tidigare arbetat heltid, utan levt på studielån de senaste fem åren, fick en riktig kick av att plötsligt ha så mycket pengar på kontot.

I ett tidigare inlägg sa jag att det nog inte skulle bli så mycket över att köpa aktier för eftersom sparkontot gapar allt tommare och det behövde fyllas på i första hand. Men med facit i hand räckte pengarna med marginal. 7 000 kr kände jag mig bekväm med att föra över till sparkontot på Avanza. Nu ska jag i lugn och ro bestämma mig för vilka aktier jag ska köpa.

Börsen verkar riktigt sur och många tror att vi står inför en nedgång och lågkonjunktur. Det är bara bra för mig nu när jag har mer pengar att röra mig med. Friheten kommer närmare!

Hur mycket behöver man ha på sparkontot?

Om en vecka kommer något jag sett fram emot länge – min första riktiga heltidslön! Jag hoppades kunna köpa rejält med aktier för en del av pengarna, men nu ser det faktiskt ut som om sparandet behöver gå till mitt buffertkonto i första hand. Efter ca fyra månader utan någon inkomst börjar det där kontot gapa allt tommare.

Många som sparar i aktier och drömmer om att bli rika och fria känner nog igen sig i känslan av att inte vilja ha mer pengar på sparkontot än absolut nödvändigt. Alla andra pengar ska investeras så att de snabbt kan generera mer pengar. Men hur mycket är nödvändigt att ha på sitt buffertkonto?

Sedan jag flyttade hemifrån har jag bara bott i hyresrätt. Det innebär ju att om t.ex. kylskåpet eller toaletten går sönder ligger ansvaret på hyresvärden att fixa det. Om man bor i bostadsrätt eller eget hus behöver man hosta upp dessa pengar ur egen ficka och måste alltså ta höjd för sådana utgifter.

Än så länge har jag klarat mig utan att äga en bil. Jag är säker på att en bil är en stor potentiell källa till oväntade utgifter. Även om man har koll på vad försäkring, bränsle och parkering kostar kan ju något i bilen gå sönder och verkstadsbesök är inte billiga.

Barn kostar mycket pengar varje månad och kan också innebära stora oväntade utgifter på alla möjliga (otrevliga) sätt. Just nu är jag glad att jag inte har några barn och det spar ju en hel del pengar.

Sammanfattningsvis har jag inte så stort behov av att ha en massa pengar liggande på sparkontot. Av princip gillar jag att ha i alla fall 20 000 kr där, men under de senaste fyra-fem åren har jag aldrig råkat ut för någon oväntad utgift som varit tillnärmelsevis så stor. Det har egentligen varit till störst nytta under början av sommaren när jag som student stått utan inkomst.

Hur mycket tycker du är rimligt att ha liggande för oväntade utgifter? Vad har du för livssituation och hur spelar det in?

 

Mentalt förberedd på börsnedgång

Den senaste tiden har det varit oroligt på börsen och vi har sett stora röda siffror på skärmarna. Det är ett bra tillfälle att testa sina nerver och se hur man reagerar på att ha stora pengar investerade i något som för tillfället tappar kraftigt i värde.

Jag var glad och nöjd när värdet på min portfölj hade nått över 300 000 kronor, men den senaste veckan har jag tappat ungefär 20 000 kr och dippat under den där gränsen igen.

Börsnedgången kan mycket väl fortsätta. Om min portfölj procentuellt skulle tappa lika mycket i värde som Stockholmsbörsen rasade för tio år sedan, skulle det innebära ett tapp för min del på ungefär 170 000 kr.

Ända sedan jag började spara har jag varit mentalt förberedd på detta, och jag känner mig helt lugn i att börsen kan gå upp och ner på det sättet. Som 25-åring har jag tiden på min sida och kan sitta lugnt i båten och vänta ut toppar och dalar. Jag är snarare glad om jag kan köpa billigt framöver, eftersom jag för första gången tjänar en heltidslön och kan spara större summor än tidigare. Då svänger värdet på portföljen upp snabbare när börsen bestämmer sig för att stiga igen!

Heltidsinkomst till hushållet

Min första lön ramlade in nu i veckan, efter att jag stått helt utan inkomst i ungefär fyra månader. Sparpengarna räckte hela sommaren, men nu är det skönt att få in lite mer pengar på kontot. Den första lönen blev bara halv då jag bara jobbade sista halvan av augusti, och eftersom det började gapa tomt på sparkontot fick jag prioritera det i första hand innan aktieportföljen kunde växa. Nästan månad blir det full lön, och då kan det nog bli fjutt på aktieköpen igen!

Portföljens värde har hållit sig strax över 300 000 kr och nu hoppas jag att den kan växare fortare än förut. Eftersom min ekonomiska situation kommer att se så annorlunda ut mot tidigare ska det bli spännande att spåra pengarna några månader och få se hur förutsättningarna ser ut för det fortsatta sparandet.

Utelunch för två miljoner kronor

För mig är det självklart att ta med matlåda till jobbet. Den största fördelen är den  ekonomiska, men det också skönt att ha koll på vad jag äter. Att äta på restaurang eller köpa färdigrätter kan lätt leda till att man får i sig fler kalorier än man borde. För att inte tala om att maten ofta har en rent sorglig näringssammansättning.

På jobbet har jag noterat att det är många som går ut och äter, eller köper en bricka med mat på den lokala lunchrestaurangen.

En lunchlåda jag gärna och ofta tar med mig är hemlagad linsgryta med spaghetti. Det är gott, nyttigt och kostar under 10 kr per portion. En restauranglunch kostar 80-90 kr, vilket med min nettolön innebär att jag hade behövt jobba ungefär en halvtimme extra varje dag bara för den tveksamma lyxen att slippa äta min egen mat och istället kalasa på restaurangens lunch.

Men man kan vidga perspektivet och tänka längre än så. 80 kronor om dagen blir, med 225 arbetsdagar om året, hela 18 000 kronor om året. Om man kan investera dessa pengar och få 8 procents årlig avkastning har man två miljoner kronor extra efter 30 år.

Matlådan smakade extra bra efter den uträkningen.

Första helgen lider mot sitt slut

Då har jag överlevt första veckan på mitt livs första heltidsjobb. Visserligen är jag van att studera på heltid (civilingenjör i kombination med extrajobb blir verkligen heltid och mer därtill) men det är något helt annat att vara anställd.

De första veckorna på nya jobbet går uteslutande till att sitta och lära mig verktyg och kunskaper jag behöver för att kunna bidra. Intressant att man är en fullständig nybörjare på det praktiska även efter fem års teoretiska studier. Men det hade jag väntat mig och förmodligen är det så för de flesta nybakade studenter.

Överlag trivs jag bra på jobbet. Arbetskamraterna är trevliga och kaffet smakar riktigt bra. Den största nackdelen är egentligen avståndet. Enligt tidtabellen ska det ta ca en timme att pendla, men trafikstockning är mer regel än undantag i den här stan och oftast har jag varit hemma senare än planerat på kvällarna.

Jag är väldigt sugen på att börja cykelpendla. Det är 16 km enkel väg, och det borde jag kunna avverka på cykel betydligt snabbare än bussresan. Jag har dessutom nyss servat cykeln och köpt en ny hjälm. Det är bra med vardagsmotion som väger upp de stillasittande dagarna som ett kontorsjobb innebär.