Hyra eller köpa lägenhet – snart måste jag välja

Min sambo och jag har bott i snart två och ett halvt år i vår nuvarande lägenhet. Det är en tvåa på strax under 40 kvadratmeter, ganska centralt, och hyran ligger på drygt 6500 kronor i månaden. Tack vare att jag stått i kö till studentbostäder ett par år fick jag lägenheten, och jag står fortfarande ensam på kontraktet men vi har delat på hyran och bott tillsammans sedan dess.

Det har varit en billig och lagom stor studentbostad för våra behov än så länge. Tyvärr får vi snart inte bo här längre, för jag har påbörjat mitt sista år som student och räknar med att vara färdig med studierna någon gång försommaren 2018. Vi måste alltså leta upp någon annanstans att bo.

De flesta äldre släktingar och vänner, som sitter på bostäder värda flera miljoner, tycker att vi ska försöka komma in på bostadsmarknaden så tidigt i livet vi kan. Jag vet att de menar väl och att de har mer erfarenhet av att bo och tjäna pengar än vad jag har. Men något i mig vänder sig emot att ta lån på flera miljoner, även om jag förhoppningsvis får en hyfsad ingångslön efter studierna.

Mina föräldrar har uttryckt att om vi hittar något vi vill köpa redan nu, innan vi har en fast inkomst som inte är från CSN, kan de hjälpa oss med det ekonomiska. När min yngre bror flyttade till en annan stad för att plugga, gick de in som säkerhet för bolånet. Jag vet att jag är lyckligt lottad som kommer från en hyfsat välbärgad familj, men jag vill inte ta emot ekonomisk hjälp från mina föräldrar om jag inte måste.

Jag skulle mycket hellre vilja hyra bostad i flera år till. Jag tror att sambon och jag har några gyllene år framför oss, där vi har chansen att bo billigt samtidigt som vi jobbar och tjänar pengar och kan lägga undan stora summor. Barn har vi inga planer på att skaffa än på länge. Att låsa fast en hel förmögenhet i en bostad känns olustigt, när jag hellre skulle vilja ”låsa in” den i en långsiktig aktieportfölj och möjligen spara till en kontantinsats vid sidan av.

Vi är i stort sett överens om vad vi helst vill – vi vill gärna bo kvar i stan och hyra bostad ett par år, om vi kan hitta någon. Visserligen har vi båda stått i bostadskö många år och vi har samlat på oss en ansenlig mängd ködagar men konkurrensen om lägenheterna är hård. Och vi vill helst inte bo i de ruffigaste förorterna, om det går att undvika.

Det här är så stora och viktiga beslut att jag blir nervös av att behöva ta dem.

9 reaktioner på ”Hyra eller köpa lägenhet – snart måste jag välja

  1. Hej, jag är i nästan samma situation som dig och jag är väldigt sugen på att köpa så snabbt som möjligt. Den totala kostnaden varje månad blir större än hyran, men och detta är ett stort men, den största ”kostnaden” är ju amorteringen på minst 2% /år. Vilket inte alls är en kostnad, det är ju en sparande. Så om du drar av amorteringen från totalkostnaden så ska du se att det blir mycket billigare än en hyresrätt.

    Att låsa kapital i en bostad kanske känns tråkigt som du säger, men dels så är ju bostaden en investering i sig som lär öka i värde i nästan samma takt som börsen. Och om du nu skulle behöva pengar snabbt nån gång, då kan du bara belåna upp bostaden igen och få billiga pengar att använda för annat.

    Sen om ni får för er att flytta till en annan stad eller helt enkelt byta boende, då är det bara att hyra ut er bostadsrätt och låta någon annan betala av ert lån.

    Men jag kan mycket väl ha fel, det har ju pratats om en bostadsbubbla de senaste 5 åren nu och räntorna ”kan bara röra sig åt ett håll nu”. Så det är lite riskabelt att vara högt belånad, hävstången funkar ju åt båda hållen.

    I mitt fall så handlar det om en lägenhet för under miljonen eftersom jag är ensam och flyttar till en mindre stad, så jag är i alla fall beredd att ta risken. Men jag tycker att ni borde fundera och räkna på det innan ni tar ett beslut i alla fall. Den stora frågan är ju om ni vill stå utanför bostadsmarknaden i flera år och betala av hyresvärdens lån istället för ert egna.

    Gilla

    1. Ja, visst ser jag amorteringen som ett sparande, men om man tänker på det rent matematiskt är ju räntan på lånet man betalar av betydligt lägre än börsen förväntade avkastning. Och då är det en bättre affär att spara i aktier än att ”amorteringsspara”.

      Att bostadspriserna fortsätter uppåt i samma takt som börsen är väl mer eller mindre troligt men knappast något man kan uttala sig tvärsäkert om. Nu tillhör jag i och för sig inte de som gastar om ”bostadsbubbla”, köper man en lägenhet hyfsat centralt i en av Sveriges större städer har man nog gjort en bra investering för många år framöver.

      Visserligen betalar vi av hyresvärdens lån nu, men om man äger en bostadsrätt slänger man också ”pengar i sjön” – de går till föreningens lån. Lite mindre pengar än att hyra, men också sämre chans till avkastning, som sagt.

      Tack för din kommentar, det är intressant att höra hur andra tänker kring det här.

      Gilla

  2. Det här är en svår fråga. Själv köpte jag min första bostadsrätt runt 2003 typ. Då kändes det som ett ganska enkelt val och det var också väldigt lätt att låna pengar. Vid finanskrisen 2008 och speciellt efter var det otroligt mycket tjat om bostadskrasch med då köpte jag min 3:e bostadsrätt, nu 8 år senare säljs likadana för nästan det dubbla.

    Jag tror faktiskt att vi befinner oss på eller nära en iaf tillfällig toppnivå. Jag tror inte det kommer en krasch men kanske en liten dipp med en efterföljande platå ett tag, typ som efter finanskrisen. Det viktiga om man köper är att ha god ekonomisk marginal och kolla föreningen noga. Köp gärna i en äldre stabil förening, kolla föreningen som du kollar en aktie. Du vill inte ha ständiga, höga avgiftshöjningar varje år. Men samtidigt bör man kolla noga om inte avgiften höjts på länge. Ekonomin ska se bra ut, gärna låga eller inga lån och med tunga renoveringar avklarade.

    Om man köper en bostadsrätt i en bra förening kan det bli riktigt bra på sikt. Köp inte för stort, men köp för att bo minst 5-6 år, att sälja kostar med mäklararvode, löser ut ev. skatt mm. Var försiktig med nybyggen då det inte finns någon historik och byggföretagen bakar in stora lån i den nybildade föreningen. Tänk på att nybyggda lägenheter ofta blir dyrare utan att man tänker på det. Ofta betalar man förråd, varmvatten och bredband separat, vilket i tex min äldre förening ingår i avgiften.

    I en bra förening höjs avgiften kanske med 2-3% per år eller inget alls om man har dolda tillgångar att sälja av som hyreslägenheter, vindsförråd eller liknande. Lokaler och parkeringar ger även ett bra kassaflöse till föreningen. Man måste räkna på det och kolla årsredovisningen, jämför sedan med hyresrätt. Om allt ligger rätt till kommer du se att bostadsrätt ska bli billigare, men räkna med att räntan kan sticka upp till 3-4% iaf. Tänk också på att du får dra av 30% på räntekostnaden vilket gör stor skillnad. Räntan kan om man har otur peaka upp mot 6-7% i gramtiden men då kanske man legat på 2-3% 80 procent av tiden, så snittet blir ofta lägre. Själv har jag betalat väldig låg ränta ända sedan 2003, även fast det var en peak på 5-6% en kort period.

    Jag skrev lite om vad jag sa för 8 år sen om lite kommentarer i inlägget:

    http://frihetsmaskinen.blogspot.se/2017/08/bostadspriserna-har-skenat-kollar-i_31.html?m=1

    Läs gärna det, jag kommer nog sktiva lite mer i ämnet då det intresserar mig.

    Mvh / Frihetsmaskinen

    Gilla

    1. Om det skulle komma en dipp i bostadspriserna tror jag att det i så fall skulle vara till följd av en bred ekonomisk nedgång, som 2008. Jag ser ingen annan anledning till varför marknaden plötsligt skulle värdera bostäder i Sveriges storstäder till låga priser. Folk vill bo i städerna och urbaniseringen går allt snabbare, speciellt för medelklassen.

      Jag tror att det är lite som på börsen. Folk ropar att det ska komma en krasch hela tiden, men är man bara långsiktig och köper vettiga saker blir det oftast bra på sikt. Det är inte rädslan för en ”bostadsbubbla” som gör att jag gärna hyr några år till. Det är snarare att jag vill ha mer pengar att röra mig med innan jag gör ett så gigantiskt köp.

      Du har helt rätt i att man noggrant bör undersöka ekonomin hos bostadsrättsföreningen om man står i begrepp att köpa bostadsrätt.

      Tack för dina synpunkter. Jag ska läsa ditt inlägg och dess kommentarer.

      Gilla

      1. OM du tror på fortsatt stigande priser på bostäder så kan det vara bra att tänka på hävstången man får genom lånet. Den hävstången går i princip inte att få på annat sätt än att låna till en bostad. Skulle jag räknat på investerat kapital så är avkastningen på den bostad jag bor idag på 8 års tid runt 500%, efter avdragen skatt och mäklararvode (om jag skulle sålt dvs). Då belånade jag mig ändå bara till 70%. Min första lägenhet behövde jag inte ens lägga in egen insats i men och jag räknar att jag renoverade den för 70.000kr och sålde efter 1,5 år så var avkastningen nästan 450% efter mäklararvode och reavinstskatt. Då gjorde jag iofs jobbet själv.

        Jag tror det är svårt att slå avkastningen på en bostad i en bra marknad om man är belånad, men det kan gå lika fort åt andra hållet.

        Mvh / Frihetsmaskinen

        Gilla

  3. Hej,

    Värt att tänka på, vilket du säkert redan gjort, är att avgift till föreningen + ränta på bolån är att jämföra med hyran i en hyresrätt. Detta är väl snarast en kommentar till ”Resan mot Miljonen” här ovan som hävdar att en bostadsrätt ofta blir billigare än en hyresrätt. Just i ditt fall kanske det är så, utan att veta vilken stad du bor i, men så värst stor skillnad bör det inte bli. Kanske kan då friheten av att inte binda upp sig på ett stort bolån vara värt den där extra tusenlappen i månaden. Måhända ni blir sugna på att flytta till hus framöver? I så fall väldigt mycket enklare att göra entre på bomarknaden i det skedet när ni bara har en uppsägningstid att ta hänsyn till. Skulle marknaden då ha vänt ner av en eller annan anledning kan det bli en bökig situation om ni nu köper.

    Sedan ska sägas att ni bor i en förhållandevis dyr 1a, men det brukar ju gå hand i hand med standarden på lägenheten. Kan ni tänka er att byta ner er lite i standard kanske ni kan hitta en hyrestvåa för samma hyra som ni nu betalar, eller en billigare etta. Du säger att ni har relativt lång kötid, vad tror du om era chanser att faktiskt landa ett förstahandskontrakt som uppfyller era krav?

    Själv resonerar jag som så att jag vill i framtiden bo i något slags hus med min sambo, och när vi väl flyttar så hoppas jag att vi bor i huset många år framöver. Fram tills vi är redo att flytta från stan ska vi försöka surfa på hyresmarknaden och bo i billiga hyresrätter och spara och investera så mycket vi bara kan. Just nu bor vi i en etta på knappa 40kvm som kostar knappa 4000 i hyra i en av de större städerna. Skulle vi köpa motsvarande lägenhet skulle det vara en enorm risk som jag ser det med tanke på att vi knappast kommer komma undan särskilt mycket billigare.

    Det senaste året har jag märkt av nästan som en sorts masspsykos när det handlar om att köpa bostad. På jobbet har var och varannan kollega köpt nytt till hiskeliga priser. Jag drar i varje fall öronen åt mig och tänker att om alla de här personerna budar ikapp till synes oaktsamt, då gör jag nog bäst i att hålla mig jävligt långt borta från bomarknaden just nu.

    Våga hyra!

    Gilla

    1. Jag bor i en av Sveriges större städer, tillräckligt ”centralt” för att jag ska våga räkna med att folk nog vill bo här även i framtiden. Det är ingen avfolkningshåla om man säger så. Din kommentar om att det kan vara värt en liten skillnad i kostnad mot att slippa binda upp sina pengar tycker jag har substans, även om jag är medveten om att det kanske är för att den bekräftar det jag vill höra – jag vill spara stora pengar i aktier och inte i hus.

      Du måste ha läst fel för vi bor inte i en etta utan en tvåa. Tidigare bodde vi i en etta på 25 kvadrat, hyran låg på bara 4000 kr i månaden men att bo så trångt blev ohållbart och det var ett bra beslut att flytta till något större. Framför allt att kunna stänga dörren om sig är viktigt för oss.

      Chanserna att få en hyreslägenhet som uppfyller våra krav är svåra att uppskatta men jag tror att det är lite 50/50 just nu. Jag har ansökt om en massa lägenheter och jag är beredd på att vi i princip skulle kunna få flytta nästa månad, om vi får chansen på ett kontrakt. Då är ju saken löst för stunden och vi behöver inte fundera så mycket än på ett par år.

      Den där masspsykosen märker jag också, som att folk gärna slänger hundratusentals kronor omkring sig i budgivningarna utan att reflektera över hur mycket pengar det är. Någonstans gillar jag ändå tanken på att inte vara uppbunden av bostadslån, om det går att undvika.

      Tack för input, det betyder mycket för mig.

      Gilla

  4. Själv skulle det ta emot att betala priserna som är på bostäder i större städer. Jag hade själv tur att köpa familjens lägenhet 2014. 2015 kom nästan 1000 invandrare till kommunen. Det gjorde att priserna drog iväg rejält. Det som tar emot med att köpa en dyr bostadsrätt är att jag troligtvis aldrig skulle kunna betala av den. Jag skulle alltid vara beroende av att betala bankernas räntor. Skulle familjen köpa större nu skulle jag inte vilja bo större än nödvändigt. Priset skulle vara så att jag någon gång inom rimlig framtid kunde vara skuldfri. Skulle det vara en bostadsrätt skulle jag titta hur ekonomin ser ut i föreningen. Vilka större underhåll är gjorda den senaste tiden? Jag skulle hellre betala lite extra för att bo i ett lugnt och tryggt kvarter. Gärna ganska centralt då det underlättar när man har barn. Man måste även tänka igenom riskerna med att köpa ett boende. Du kanske har bra lön och är frisk. Men kärleken dör ut och ni väljer att separera. Många har sålt sina boende med förlust pga separation. Sen finns risk för arbetslöshet, sjukdom, höjda räntor, dolda fel mm. Om du tror att ditt förhållande kommer hålla många år samt att ni hittar ert drömboende tycker jag att ni ska slå till. Att ha sitt eget boende känns iallafall för vår familj som det självklara valet. Du får troligtvis även bättre grannar än om du bor i en bostadsrätt. Detta då de som köper sitt eget boende i allmänhet är mer skötsamma än de som bor i hyresrätter. Iallafall i mindre städer som en annan bor i 🙂

    Mvh Slimis

    Gilla

    1. Att vara beroende av banken är inte så kul. I och för sig är vi ju beroende av hyresvärden idag, men man kan ju byta med ganska kort varsel.

      Visst ska man tänka igenom riskerna och en reell sådan är att man väljer att separera. Jag tror att förhållandet kommer att hålla många år. Vi är väldigt stabila tillsammans och har varit det de senaste fem åren, något som känns som en lång tid i vår ålder. Men man får inte vara naiv och vi pratar om det och tar höjd för det, om det skulle bli så. Det händer ju bevisligen många och då är det dumt att inte ha tänkt på det alls.

      Tack för dina tankar och lycka till med det egna boendet och sparandet.

      Gilla

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com-logga

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s